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导游带团遇交通事故死亡案

◆◆案情描述
    2011年4月4日22时,商丘某旅行社租赁商丘某商运集团的旅游大巴在高速上与前方货车追尾,随团导游被挤压当场死亡,副驾驶员经抢救无效死亡,大巴车前挡风玻璃粉碎,车头凹陷,右前部受损严重。
    大巴车投保的乘客座位险,每次事故每人赔付限额20万元;游客及随团导游未投保意外险。
◆◆调处经过
    接到报案后,调处员立即前往现场协助旅行社安抚导游亲属,并帮助处理后事。
    4月8日,滁州市公安局主持调解,导游家属、车方代表、旅行社负责人参加。车方要求先火化后与死者家属谈赔偿金额;而家属则要求先协商赔偿金额,签订赔偿协议后才火化,双方未达成统一。调处员分别与车方和家属沟通,车方同意先支付2万元用于火化安葬,并垫付三位受伤游客的住院费用。双方最终于4月底达成协议,车方一次性赔偿导游家属死亡赔偿金、丧葬费、精神损失费等共计38万元。
    家属在得到车方赔偿后,又向旅行社索赔同等金额。参与案件处理的保险公司负责人称因车方已赔偿38万,不能再向旅行社责任险提出索赔,责任险只能先赔后追或赔偿车方不足部分,而旅行社又无力承担巨额赔偿要求。
    针对这一情况,调处员结合案件事实和示范项目保险条款,向保险公司解释条款对旅行社工作人员的赔偿责任的特殊约定,保险公司应当另行依约承担导游的赔偿责任。经全国调处中心事故鉴定委员会两次鉴定,认定本案属于保险责任,保险公司向旅行社支付了赔偿金。
◆◆案例启示
    本案处理的关键是导游家属在获得侵权方的赔偿后,是否仍能向导游所在单位索赔。调处员依据示范项目保险条款约定,通过专家鉴定程序,协调保险公司向旅行社赔偿,有效维护了旅行社的利益,充分体现了示范项目的全面保障功能。
◆◆专家点评
    我国《保险法》中将保险分为两类,即人身保险和财产保险,最显著的区别在于:本着“生命无价”原则,人身保险不限制重复保险的按比例赔付,同时,因第三人导致保险事故发生的,保险公司负有理赔义务并且没有向第三人追偿的权利;本着“财产损失补偿”原则,财产保险中重复保险只能得到一份与财产损失额相符的理赔额,因第三人导致保险事故发生的,保险公司理赔后,有向第三人追偿的权利。
    示范项目保险条款属于财产保险还是人身保险,是本案争议的焦点。传统观点认为,责任险属于财产险,但传统的责任险并不会涵盖示范项目如此广泛的保险范围。从保险范围来看,示范项目是一种混合了财产险、人身险甚至工伤保险的混合型保险产品,同时示范项目保险条款也明确规定了本案情形属于保险范围。据此,本案中对旅行社的死亡员工进行赔付符合法律规定和双方约定。
◆◆法律链接
《保险法》第四十六条、第六十条