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中国旅游报-江泰保险经纪张志安副总裁访谈

 

     出游中突然想为回程航班买份延误险、为临时决定参加的某个体验项目购买意外险,但身处陌生的异地,找保险公司似乎并不是很容易,怎么办?“打开‘我游保’APP,找到你需要的险种,确定投保额度,填写投保信息,点击付款,完成购买,游客就可以放心的继续自己接下来的行程了。”江泰保险经纪股份有限公司副总裁张志安热情的向记者介绍着江泰根据旅游行业特点而开发的一款APP。作为一家保险经纪公司,作为全国旅行社统保示范项目的保险经纪服务提供商,江泰一直致力于开发更为专业的旅游保险险种,构建全方位的安全保障网络,为旅游企业解决后顾之忧,为行业的发展保驾护航。

积极参与统保项目提供专业服务

保险行业的构成主体有三类,一是保险公司,直接承担风险;二是被保险人,是保险企业的客户;第三类是居于合同中间的保险中介。“保险中介又分为三类,保险经济公司、保险代理人、保险公估。”张志安表示,“江泰是保险经纪公司,作为保险专业人士,保险经纪人的主要工作包括帮助消费者设计保险方案,代表消费者与保险公司对接谈判,协助被保险人索赔,为消费者争取最大的利益等等。”而在旅行社责任险统保示范项目中,江泰既代表了全体参保旅行社的利益,又兼具专业化,负责协调旅行社与保险公司双方,让统保更贴近行业需求。

“旅游行业最先出现的是意外险。2001年,国家旅游局研究规定旅行社必须购买责任险。但由于缺乏统一的标准,市场出现了恶性竞争,价格越来越低,保障范围却越来越小,无法满足旅行社需要。”张志安告诉记者,由于旅游业发展迅速,出游人次逐年上升,整个行业亟需构建一个有效的保险体系保证企业和游客的安全。2009年,国家旅游局与中国保监会一起正式启动了旅行社责任险统保示范项目。

据介绍,由国家旅游局主导的旅行社责任险统保示范项目是全国第一个行业性的示范统保项目。“经过调研,国家旅游局采用了国际通用惯例——引入了第三方管理及采取统保形式,而江泰也有幸入选,为整个项目提供第三方服务。”张志安表示,整个统保示范项目最终形成了‘第三方管理,政府推动,市场运作相结合的模式。’”

“扩大保障,控制成本,管控风险,这是我们的基本原则。”据张志安介绍,在介入统保示范项目之后,江泰通过一系列推广说服旅行社参保,加入统保的大家庭;接着通过对旅游行业内现有保险产品的调研分析,取其精华去其糟粕,结合旅行社需求形成产品方案。方案出来之后召集旅游及保险两方面的专家对方案进行论证,力求让方案更具有行业属性,体现行业的意志;产品设计完成之后,协助主管部门及旅行社采购保险,设计采购标准,与保险公司进行谈判,最终选定了全国最大的六家财险公司;接下来是营销推广,经纪公司要协助主管部门将保险在全行业内推广。“旅行社责任险统保示范项目是旅行社责任保险的一种,并非强制性。但与一般市场上的责任险相比具有明显的优势:它通过集中采购及集约化的管理,增强旅行社的话语权,为企业争取利益最大化。”

“有一定的企业数量,就可以把保险集合起来。对产品进行集中设计和采购,无论是从保障范围还是价格及服务方面,可以满足整个群体的需求”张志安表示,由专业化的保险经纪公司出面对保险需求进行集中采购和管理,可以规避旅行社分散采购的诸多弊端。

   在谈到产品种类及价格时,张志安表示,统保价格并非是一刀切。“因为旅行社的大小不一样,所以有不同价位的保险。在保险额度和费率上也不一样。统保示范项目有八个费率调控的因子,相当于参数,在基本标准的基础上,根据企业不同的管理能力和规模大小做出调整。”据介绍,正常来说保费与企业的规模及风险是成正比,与企业的风险管控能力及赔付率是成反比。规模大,风险就会大,但是管控能力相对来说会比较好,所以会有一个对冲的机制。

建立配套机制让统保更具优势

“统保项目不仅仅是一个保险,配合这个项目我们建立了一整套的配套机制,这些配套机制才是我们最具竞争力的核心优势。”张志安介绍说,江泰为统保示范项目设计了垫付预付机制,把一部分保费拿出来,放到江泰,做专项保障基金,一旦发生重大事故,保险公司无法立即及时赔付,旅行社又无力垫付时,江泰就可以先行赔付垫付;其次还建立了并案处理机制。例如在交通事故中,主要责任是在车辆,如果全部由旅行社来承担很不公平,这与统保示范项目的初衷是相背的。所以建立了并案处理机制,如果一旦发生交通事故,首先由责任方赔偿,责任方赔偿不足或者无法启动赔付时,再启动旅行社责任险。“当时选择的六家保险公司,也考虑到了并案处理的因素,是因为当时这六家保险公司占领了大巴保险百分之八十以上的市场。处在一个共保体中,让并案处理更加容易,可以内部协商。”

据张志安介绍,统保示范项目还建立了纠纷调解处理机制。“一旦发生事故,由于旅游者对保险的不了解,因为索赔数额方面及易产生冲突纠纷。所以我们建立了纠纷调解处理机制。2010年2月25号正式挂牌成立成立了全国调解处理中心,在全国设立了34个分中心,一旦发生事故调解队会第一时间赶赴现场,帮助处理事故,调解纠纷。”  

“很多保险公司都曾经试图复制统保示范项目的产品,但却并不成功。”张志安透漏,统保示范项目产品背后有诸多配套机制在支撑,简单的复制产品,却无法提供配套的服务,必然不会长久。据介绍,统保示范项目一经推出,仅仅两个月,全国就有50%的旅行社参与统保。截止到2015年11月30号,全国共有18687家旅行社参与了统保。

“示范统保项目已经成为了行业管理的一个抓手。”张志安表示,统保示范项目不仅是解决了几万家旅行社分散购买保险的弊端,通过集约化的管理提升了旅行社业化解风险,管控风险的能力。而且通过引入第三方保险经纪人的机制,在风险的预警,消息发布,垫付赔付等公共服务领域发挥了积极的难以替代的作用。“不仅保证了旅游者的安全,也减轻了旅行社业的负担,同时为行业主管部门处理安全事故和纠纷提供了支撑。”

据悉,为了向行业推广统保示范项目,江泰建立了全方位的推广渠道。“我们开发建立的旅游保险网,开通了400电话,并且经常会深入企业,进行面对面的推广。”张志安表示,追求低成本是每个企业的内在要求,但怎样在低成本下,让保障和要求相匹配,这个时候就需要专业的人士去帮你做服务,选择最具性价比的产品。

深入行业提供专业服务

“我们很庆幸通过统保项目跟旅游行业有了更加深入的接触。让江泰能够从更加专业的角度为旅游行业量体裁衣,设计更多具有针对性的产品。”张志安表示。

据悉,在示范统保项目的基础上,江泰又设计推出了诸多市场反馈良好的行业保险。

随着大陆游客赴台旅游人数的增多,而其中又以老年人居多。针对这一人群特点,江泰开发了一款大陆游客到台湾旅行突发疾病的保险。“因为突发疾病有百分之八十都是有既往症引起的,所以一般的意外保险是不管的,江泰专门开发的大陆游客到台湾旅行突发疾病的保险,仅仅两个月就保了21万人,案件接近1000件。”张志安介绍,意外保险保不了,但现实中又有需求,所以江泰就开发了这款保险,现在每天都有五六千人承保。江泰还在台湾专门成立了服务中心,与救援公司一起提供服务。

此外江泰还关注到了导游群体。开发了导游职业综合保险,将导游在工作中可能遇到的风险,导游生病、住院、生育等问题囊括了进去。

据悉,江泰还根据实际需求开发了和统保示范项目配套的意外险。张志安表示,“有些风险是自然灾害带来的,有些是自身行为或者自身疾病带来的,针对这些责任险是很难赔偿的,这时候就需要意外险补充。”

   “旅游保险的开发一定要具有针对性,必须是行业想要的和需要的,要与旅行社的安全管理相结合。”张志安表示,江泰经常会面向旅行社举办培训。“通过培训提高大家的风险管理意识。通过案例分析,及时调整产品设计、供应商管控,降低风险。”

   张志安表示,随着旅游行业的进一步发展,旅游保险中会持续出现诸多新的风险,例如出境游可能会遇到恐怖主义、地方动乱或者极端天气等等,这种经营风险,是否能够通过保险化解一部分。这些风险都需要不断的发现,及时推出相应的产品,保障游客出行,解除企业后顾之忧。“江泰会对旅游保险市场进行进一步细分,根据不同的市场需求设计产品,其次是建立线上线下全渠道体系。目前江泰涉及的主要是团队游,以后会将会覆盖到自由行游客,而从B端到C端过度,江泰会直接通过互联网平台来实现。”

   据介绍,江泰在2016年将成立全球救援联盟,利用联盟的形式搭建自己的全球救援体系,成立救援指挥中心,让公民走出去能够安心,安全。“除了利用联盟整合世界上的紧急救援企业外,我们在主要目的地国家也会成立自己的公司。”

张志安表示,江泰一向坚持先投入,坚持行业属性。“我们每个分公司都有旅游保险事业部,每个地方都有调解中心。此外,我们还根据既有数据出版旅游保险行业的白皮书等相关的报告,为行业发展提供借鉴。江泰立志于关注到旅游行业的方方面面,为整个旅游行业建立保险体系。”